住宅ローンはいくらまで借りていい？「無理のない返済額」を簡単に計算する方法

先に「無理のない毎月返済額」を決めましょう

返済比率（年収に対して年間返済が占める割合）から毎月いくらまで返せるかを先に決め、そこから借入額→総予算へ逆算する方法を、住まいの購入･建築を考え始めた方向けに整理します。

まずは返済比率の安全ラインを決める

無理のない返済は、手取り収入の範囲で毎月の上限額を先に決めることから始まります。
一般的な目安は返済比率25％前後です。
ボーナス返済は変動が大きいので、月返済だけで成立させるのがセオリーです。
共働きの世帯の場合でも、どちらか片方の単独年収で家づくりが成り立つかをチェックすると将来の変化（育休・転職・残業減）に強くなります。
なお、可処分所得（税・社会保険料を差し引いた後に自由に使える所得）のうち、教育費や車維持費、修繕積立を差し引いても回ることを確認します。

計算式の目安と具体例

月の安全上限 ＝ 手取り月収 × 目安の返済比率
例：手取り36万円なら 約9万円 を天井に。ここを基準に借入額へ逆算します。
年収別・安全返済額と借入可能額（35年・金利1.9％の例）

年収の目安	推奨月返済上限	借入可能額の目安
400万円	9万円	約2,760万円
600万円	12万円	約3,680万円
800万円	16万円	約4,910万円
1,000万円	20万円	約6,130万円

計算式メモ：借入額 ＝ 毎月返済額 × {1−(1＋月利)^−420} ÷ 月利（35年＝420回）。金利が0.1％違うだけで借入額は変わるため、最終判断は最新条件で再計算してください。

静岡市中部の費用感をざっくり把握

表タイトル：静岡市中部の建築費と土地費の目安
（列：項目／坪単価目安／想定面積／概算費用）

項目	坪単価目安	想定面積	概算費用
建物	70万～95万/坪	30～35坪	2,100万～3,300万
土地	50万～120万/坪	40～50坪	2,000万～6,000万
諸費用	本体の7～10％	―	250万～500万 目安

葵区中心部や清水駅周辺は土地単価が上振れ傾向。藤枝・焼津は同予算でゆとりの区画を確保しやすい傾向があります（個別条件で要確認）。

無理のない返済額から予算を決める6ステップ

よくあるミスと対処方法

金利の軽さだけで変動を選ぶと、将来の返済増で家計が崩れます。+1％上昇時でも回るかを試算し、厳しければ固定金利や返済期間・頭金計画でリスクを調整しましょう。
本体価格だけで比較すると、外構・付帯・オプションが後から膨らみます。最初から本体／付帯／外構／家具家電／諸費用で合計管理してください。
共働きの総収入いっぱいで借りると、育休や働き方の変化に弱くなります。主たる収入で計画し、もう一方は教育費や繰上返済に回すと堅実です。

まとめ

無理のない返済額は返済比率25％前後を目安に月上限→借入額→総予算の順で逆算します。
静岡市中部では立地で土地費のブレが大きいので、箱分けで総額をコントロールすることが鍵です。
金利・期間・団信・他の借入で最適解は変わります。あなたの年収・家計に合わせた具体試算や事前審査の準備は、このコラムの内部リンク（住宅ローンの基礎／金利タイプの選び方／諸費用リスト）から、または直接ご相談ください。